台風・豪雨・ゲリラ豪雨で車に損害が!車両保険で補償されるの

冠水した車のイメージ

近年、台風や集中豪雨、ゲリラ豪雨などで土砂災害や河川の氾濫、道路の冠水などが起こっているというニュースをよく目にするようになりました。

ここでは、もし、道路の冠水などで車が水没して動けなくなった場合、自動車保険でどこまで補償されるのかみて行きたいと思います。

豪雨などの被害に車両保険が使えるの

梅雨のときは勿論のこと、夏場から秋にかけても各地で豪雨による被害が多くなっている感じがします。

まさに異常気象と言えるような雨の降り方で、今後もこのような豪雨被害が続くのかと不安になりますが、台風・豪雨・ゲリラ豪雨などで車に損害が発生した場合は、車両保険で補償を受けることになります。

ただし、自動車保険に加入していても車両保険を付帯していなければ、自分の車に対する損害(雨による損害だけではなく、全ての損害)が自動車保険で補償されることはありません。つまり、車両保険を付帯していることが前提となります。

豪雨などの水害は車両保険の種類に関係なく補償される

車両保険には大きく分けて2つの種類があります。

補償範囲が車の損害のほとんどをカバーする「一般車両」と、補償範囲が限定された「エコノミー+限定A(単にエコノミーと言われることもある)」の2種類です。

ここがポイント

台風・豪雨・ゲリラ豪雨などで車に損害が発生した場合、このどちらの種類の車両保険でも車の損害は補償されます。

事故の種類 一般車両 エコノミー
台風・竜巻・洪水・高潮
あて逃げ(相手不明) ×
転覆・墜落 ×
塀や電柱等との衝突・接触 ×
自転車との衝突・接触 ×

「一般車両」「エコノミー+限定A」の別を問わず「台風・竜巻・洪水・高潮」の損害(台風・豪雨・ゲリラ豪雨などの損害)は補償されるのです。

このように、どちらの種類の車両保険でも補償されることは分かりましたが、実際に豪雨やゲリラ豪雨などで損害を受ける場合とは、どのような場合なのか確認しておきましょう。

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台風やゲリラ豪雨による損害の例

  • 暴風により近所の店の看板や家の屋根瓦が飛んできて車に傷がついた
  • ガード下の冠水で水没した
  • 機械式駐車場ごと水没した
  • 豪雨による土砂崩れに巻き込まれた
  • 暴風で駐車場の木が倒れてきて車に傷がついた

これの他にも、いろいろなケースで車が損害を被ることはあると思いますが、その場合は、自分で判断せずに保険会社に確認してください。

補償される額はどれくらい

台風やゲリラ豪雨によって車に損害を受けた場合、その損害の程度によって車両保険で補償される額は異なります。

損害を受けた車が修理可能であれば、その修理費用が契約保険金の範囲内で支払われます。車が修理不能(所謂、全損)であれば、車両保険の保険金にセットした金額の全額が保険金として支払われます。

※ 全損は、車の損害額が車両保険の保険金の額を超えた場合です。

ただし、車両保険に免責金額をセットしている場合は、保険金の額から免責金額を差し引いた分が支払われます(全損の場合を除く)。

例えば、豪雨による水没で車の修理費用が300万円の場合、車両保険の保険金セット額が280万円であれば全損となりますので、免責金額の分は差し引かれずに保険金が支払われます。

しかし、車の修理費用が100万円の場合は全損となりませんので、支払われる保険金は免責金額分が差し引かれた額となるのです。

台風や豪雨の損害で車両保険を使えば等級が下がる

保険料がアップするイメージ

台風やゲリラ豪雨によって車に損害を受け車両保険を使えば、等級は1等級下がる(これを、1等級ダウン事故と言います)ことになります。

さらに、事故で保険を使ったことにより「事故あり等級の事故あり割引率」が1年間適用されることになります。

事故あり割引率が適用される期間を「事故有係数適用期間」と言いますが、この期間中は通常の「事故なし」割引率よりも割引率の低い「事故あり割引率」が適用されるので保険料は高くなってしまいます。

また、台風の暴風雨で自分の車が損害を受けたばかりではなく、他人や他の車にまで損害を与えた場合は、対人賠償保険や対物賠償保険で損害賠償をすることになり、このようなケースであれば、等級は3等級ダウンすることになります。

これに伴って、事故有係数適用期間は3年となり、この3年間は事故あり等級が適用され続けますので、保険料は相当に上がることになるでしょう(事故あり等級の保険料割引率が低いため)。

例えば、15等級の人が、台風による風で他人の車に損害を与え損害賠償のために保険を使った場合、3等級ダウン(3等級ダウン事故)し12等級となりますが、その場合の等級と割引率は以下のようになります。

等級は「事故あり等級」となり、割引率は「事故あり割引率」となります。

事故あり割引率を通常の割引率と比較すれば、その低さがわかります。

等級 事故あり割引率 事故なし割引率
12 27% 48%

※ 事故なし割引率は、通常の割引率を指します。

事故あり等級になると、割引率は実に21%も悪化してしまうのです。

台風や豪雨による損害がどの程度のものかによりますが、いずれにしても車両保険を使うと、等級や保険料に大きく影響してくることを理解しておく必要があるでしょう。

まとめ

この記事のまとめ

  • 台風やゲリラ豪雨で車が被害を受けても車両保険は使える。車両保険の一般車両やエコノミーの別を問わず補償される
  • 車両保険の保険金を請求すると1等級下がるので要注意。等級ダウンとともに事故あり等級が割り当てられるので保険料は想定よりも高くなる
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