自賠責保険が切れていても任意保険の保険金はでるの

車の保険のイメージ

自賠責保険は、強制保険といわれ加入が義務付けられている保険ですから、通常は自賠責保険が切れていて失効しているということは稀なのでしょうが、
何かの理由で自賠責保険が切れていることも考えられます。

このように、自賠責保険は切れて失効しているが、任意保険は保険料も払っているので有効だという場合に、事故を起こした際の保険金の支払いはどうなるのでしょうか?

自賠責保険の保険金上限を超えた分が任意保険で支払われる

まず、自賠責保険の補償と支払われる保険金について理解しておく必要があります。

自賠責保険の保険金限度額

  • ケガをした場合: 上限120万円
  • 死亡事故の場合: 上限3,000万円
  • 後遺障害の場合: 上限4,000万円

事故でケガをした場合は120万円を限度として保険金が支払われます。死亡事故となった場合は、3,000万円を上限として保険金が支払われます。

同様に事故で後遺障害を発症した場合は、4,000万円を限度として保険金が支払われます。

しかし、自賠責保険から保険金が支払われるのは、対人事故の場合に限られ、物を相手に起こした事故(所謂、物損事故)の場合は、自賠責保険からの保険金は支払われません。

これは、自賠責保険が「対人事故」のみを対象とし補償する保険だからです。

一方、任意保険は、損害賠償が自賠責保険の保険金の上限を超える対人事故や、対物事故、自損事故などを補償する保険で、対人事故では自賠責保険の保険金限度額を超えた分について補償、対物や自損事故では、その損害額が補償されます。

自賠責の補償限度を超えた場合に任意保険で補償される

ここがポイント

任意保険の補償は、自賠責保険の補償限度を超えた分についてのみになります。

死亡事故を例にすると、事故による損害賠償金の額が自賠責保険の補償上限の3,000万円を超えた場合に、その超えた分が任意保険で補償され保険金が支払われることになります。

死亡事故の損害賠償金が1億円と算定されたケースを例にとると

損害賠償金1億円-自賠責保険金3,000万円=7,000万円

が任意保険から支払われる保険金となります。

しかし、自賠責保険が切れて失効した場合だと、本来であれば自賠責保険から支払われるべき3,000万円の保険金が支払われないので、その分は全額自己負担するしかないのです。

上記のケースの場合なら、3,000万円を自己負担しなければなりません。

任意保険は、あくまでも自賠責保険の保険金上限を超えた分しか補償しないためです。

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まとめ

この記事のまとめ

  • 自賠責が切れていても任意保険の保険金は支払われる
  • 対人事故の場合は自賠責の保険金上限を超えた額が支払われる
  • 自賠責切れは罰則があるので要注意

自賠責保険が切れていても任意保険に入っていれば、事故のときには契約している任意保険で補償されますし保険金も支払われるでしょう。

しかし、自賠責保険は切れている状態ですから、その分は全て自己負担しなければならなくなりますので、自賠責保険の有効期限には十分に注意してください。

特に、車検を受ける必要のないバイクの場合は、うっかり自賠責保険を切らしてしまう可能性がありますから注意しましょう。

なお、車やバイクの自賠責保険が切れていた場合の罰則は次のようになります。

  • 1年以下の懲役または50万円以下の罰金
  • 免許停止処分(違反点数6点)

また、自賠責保険の証明書を車に備え付けていない場合は、「30万円以下の罰金」に処されます。

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